现在穷，又有买房的压力，光靠工资生活，恐怕永远都是在贫困线上挣扎，所以适当的理财还是有必要的。 glemir和xinhe已经说过我多次了，是呀，应该看看这些一直以来认为是天语的东西。

而下面的这些笔记是我从银行内部的一个PPT上摘录下来的，这个PPT主要是针对理财师的一个培训，所以有些如何锁定客户，营销客户的东西就没有贴出来，把我觉得对个人有用的贴了出来，和大家共享。

格林斯潘家庭理财观

• 如果在三年内要用到这笔钱，最好不要把它投向证券市场
• 每月用来偿还分期付款的钱不能超过总收入的50%
• 选择最佳的生活伴侣支持自己的理财计划
• 有规律、有系统地投资

李嘉诚的理财秘诀

• 三十岁以后要重视理财
• 要有足够的耐心
• 先难后易

理财规划的新思路

• 时间思路
• 美食思路
• 文化思路
• 消费思路
• 投资思路

陈忠庆对理财目标的归纳

• 购置住房、家具：指购置居住用房的计划。
• 节税规划：合理避税
• 急用款规划：指为应付偶发事件而准备的备付金。
• 养老规划：指为退休养老所做的规划。
• 债务限制：指对总体债务规模、债务成本及还债时间的计划
• 子女教育规划：指为到时支付子女教育费用所定的计划。
• 资产管理：指通过投资及资产管理使资产增值的计划。
• 特殊目标的规划：指为达成特殊目的所做的规划，如购置汽车的计划。
• 遗产规划：指对自己的遗产所做的规划，包括合理避税。

理财价值观与金融行销

• 蚂蚁族－先牺牲后享受

  • 顺水推舟可筑梦余生
  • 投资－基金投资组合
  • 保险－养老险或投资型保单

• 蟋蟀族－先享受后牺牲

  • 唤起需要，强迫储蓄最低额度
  • 投资－基金
  • 保险－基本需求养老险

• 蜗牛族－为壳节衣缩食

  • 以基金准备购房自备款
  • 投资－中短期较看好的基金
  • 保险－短期储蓄险或寿险

• 慈鸟族－辛苦为儿女

  • 以基金准备子女教育费用
  • 投资－中长期表现稳定基金
  • 保险－子女教育年金

个人生命周期不同阶段的金融产品与服务需求目标 家庭生命周期四阶段的基本理财产品组合建议

理财个性象限与金融行销

**财务杠杆的威力

假设现在有一项投资，需要10万元的资本，预计30%的资金报酬率。 1、全部用自用资金。报酬率为30%。 2、如果自有6万元，借银行4万元，贷款利率15%，一年以后，全部所得=10万30%–4万元15%=24000元，那么得到的报酬为：24000/60000=40%

注意：财务杠杆是一种较高风险的投资策略，投资人若个性保守，或不能承担亏损的后果，就尽量少用。

投资组合——人生不同阶段投资组合

1. 青年期（25-35）：积极成长型的投资模式，按100-目前年龄计算，可将70%-80%的投资性资金比例投资各种证券，10%保险。如证券投资组合：40%股票、20%基金、20%债券。
2. 成年期、成熟期（36-55）：50%-60%投资性资金投资各种证券，30%投资固定收益投资工具上，10%保险。如证券投资组合：50%股票、10%基金、10%债券。
3. 稳定期（56-65）：40%投资证券、60%投资固定收益投资工具上。
4. 退休期：30%投资股票、60%投资固定收益工具，10%活期储蓄

**投资组合——不同经济背景下的投资组合

**投资组合中投资时机的选择至关重要。一般来说经济发展高涨时期，应选择债券投资组合；经济增长回落阶段和停滞时期，应选择股票投资组合

投资组合——不同个人收入的投资组合

1. 低收入：投资“一分法”、“二分法”，选择投资工具：储蓄、债券、保险
2. 中等收入：投资“三分法”，选择投资工具：储蓄与债券、房地产、保险。其投资比例：50%：40%：10%
3. 较高收入：投资“四分法”。选择投资工具：储蓄、债券、投资基金、保险，其比例：30%：30%：30%：10%
4. 高收入：投资“五分法”。选择投资工具：、股票与期货、储蓄与债券、投资基金、保险、备用现金，其比例：20%：25%：20%：10%：15%

投资组合——不同类型的家庭投资组合

1. 保守型：储蓄80% 、保险10%，其他投资10%。特点：市场风险较低，流动性较强，可稳定收取平均收益
2. 中庸型：储蓄30%、债券20%、基金与股票20%、保险10%、其他20%
3. 积极型：储蓄10%、债券与股票30%、期货与外汇与房地产50%、保险10%

** 投资组合的风险评估

***实例分析：风险和收益较高的投资组合

A小姐的投资组合是，10%存款、20%企业债券、30%股票、40%热门股票。评估该投资组合的风险水平。 储蓄的市场风险：010%=0 企业债券的市场风险：0.420%=0.08 普通股票的市场风险：130%=0.3 热门股票的市场风险；2*40%=0.8 投资组合的市场风险：0+0.08+0.3+0.8=1.18 该投资组合的市场风险水平高于股票市场的平均水平 该组合适合于年轻、有固定良好收入的人

投资组合的方法—储蓄 1）梯形式存储法：

家庭节余资金平均投放在各种期限不同的储蓄品种上。当期限最短的定期储蓄品种到期后，将收回的本息投入到最长的储蓄品种上，原来期限次短的定期储蓄品种变为期限最短的定期储蓄品种，如此循环往复。中长期投资，适合为子女积累教育基金和婚嫁金。

如果有5万元，分别存1年期 ；2年期；3年期；4年期（3+1）；5年期 5张存单。1年后，用到期的1万元，再去开1个5年期存单。

2）杠铃式存储法： 将投资资金集中于长期和短期的定期储蓄品种上，不持有或少持有中期的定期储蓄品种，从而形成杠铃式的储蓄投资组合结构

债券投资

1、以短期债券为主的组合 2、以长期债券为主的组合 3、梯形投资组合法 投资者把投资金额投放在各种不同期限的债券上，每种期限的购买数量相同，当期限最短的债券到期，收回资金，然后把收回的资金再投放出去，购买期限长的债券，如此循环往复。例：50万元，分散投资于1-10年期的政府债券，平均每种期限投资5万元。1年期债券到期后，收回资金5万元，再购买新发行的10年期政府债券，此时原有的债券的期限都向前提了1年，即原来的2年还剩下1年……

4、坡形投资组合法 右上坡：债券持有量随期限而递增；适合以长期债券投资为主 左上坡：债券持有量随期限增加而减少；适合以短期债券投资为主

5、杠铃式投资组合法 投资资金集中投资于短期债券和长期债券，而放弃中期债券的投资，发挥短期债券和长期债券各自的长处，灵活性强，投资收益较高。

**股票投资

1、资金三分法** 资金一部分购买新资金（安全可靠），一部分投资股票（风险高，高收益），一部分作为预备金或准备金（随时追加或补仓） 通常有两种方法：

1）金额平均法，即一定时期内分期购买一定金额的某一类股票的方法。选择某种具有长期投资价值，且价格波动较大的股票，确定一定投资期间，在此期间内，不论股价是升还是跌，都坚持以相同金额定期购入该股票。由于各期股价可能不同，每次购买的股数不一样，，其平均购价低于其市场平均价格。此方法适用于呈上升趋势的股票。 2）尺度法，即选择一种股票投资，但投资金额不定，根据股市涨跌情况而定。

2、风险三分法 是一种排列组合法。将股票内容与价位进行全方位的排列组合。内容：上市公司的营运能力、获利能力，以及未来发展趋势等。 一般有四种排列组合方式：1）内容好、价位高的绩优股；2）内容佳、价位低的黑马股；3）内容差、价位高的朦胧题材股；4）内容差、价位低的垃圾股。 其买卖策略：适时卖出第三类，购进第二类。

3、波段操作模式 一般来说，股票市场一年具有1-2次赢利的大机会。波段操作模式包括两种： 1）中线模式适时购买2-3只极具中线投资价值的股票（也可以是基金），在股价上涨完成一波行情时清仓出场。中线时间数月至半年左右。 2）中、短线结合模式，即持有1只中线品种，1-2种短线品种。在建仓对象上，中线可选择指标股或绩优成长型的蓝筹股，短线可考虑一些强庄股。

4、长线持股模式

精心选择中低价股，在该上市公司股价完成飙升，实质性题材兑现后出手。时间1-3年为准。建仓：1）股价越低越有利；2）重组可能性大；3）流通盘应适中；4）有重大题材在此

5、常用“货币成本平均法”

选定某种具有长期投资价值且价格最好、波动较大的股票，确定一段或长或短的投资期间，在此期间，不论股票上升还是下降，都坚持以相同的资金定期购买该股票。此方法能使股票平均购买价格低于平均的市场价格

**基金投资

**资金三分法：资金拆分成三等分，分别投资于近三个月、近一年、近三年排名第一名的资金公司及其所属基金 短期：着重其前瞻 中期：着重其成长 长期：着重其稳定

**基金投资的技巧

**一、确定自己的投资目标

投资者类型 保守型 稳健型 进取型

投资目标 经常收益 保本和增值 长期收益 基金选择 收益型 平衡型 成长型 基金种类 债券/货币 债券/股票 股票型

二、选择适合自己的基金公司

1）投资风格 2）市场信誉 3）经营业绩 4）基金经理

三、其他因素 1）基金总报酬率 包括资本利得和净投资收益，要综合评价。最好是根据长期的总报酬率，选择绩效基金。 2）交易费用。管理费用（1.5-2.5%)占基金可分配收益的10%-30%。 3）基金周转率。

基金投资的方法

1. 固定比例投资法。分散投资于不同类型基金。如净资产发生变化，就买或卖出该类基金，维持原有的比例。好处：保持低成本。
2. 适时投资法。根据市场行情决定基金投资。
3. 定时定额投资法。定时定额投资基金。
4. 平均成本投资法。主要长期投资者。每隔一段时间，定额购买某种基金，获得平均成本。
5. 周期循环投资法。根据市场周期循环原理决定买卖。

** 保险投资

**1、分析家庭保险需求 1）根据被保险人年龄分析保险需求 2）从保险费和个人收入的方面分析个人保险需求 3）从个人生活目标和责任方面分析个人保险需求 2、人生不同年龄段的保险投资组合 3、保险产品 健康医疗保障型保险产品 投资分红储蓄型保险产品

保障型保险产品：是指人们为了应付无法预测的意外事故和疾病，采取由投保人向保险公司交纳保费，保险公司在人们蒙受损失时给予赔偿的一种经济补偿制度。 投资分红储蓄型保险产品：除了具备以上特点外，以一定的收益性满足客户的资产增值要求 ** 购买保险的原则

1、量入为出 2、确定保险需要 3、重视高额损失 4、利用免赔额 5、合理搭配险种 保险规划的原则**

1.保障优先于保本 2.保本优先投资 3.投资考虑节税 4.达成创造生命价值

**个人全生涯规划与理财计划

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